إزالة اختبار تحمل الرهن العقاري “لن ينتج عنه مجاني للجميع” | الرهون العقارية 📰

  • 11

قد يحصل المشترون لأول مرة على دفعة من إعلان هذا الأسبوع أن بنك إنجلترا لم يعد يتوقع من المقرضين التحقق مما إذا كان بإمكانهم تحمل مدفوعات الرهن العقاري بمعدلات فائدة أعلى – لكن الخبراء لا يتوقعون أن يؤدي ذلك إلى رهن عقاري مجاني – الكل.

اعتبارًا من 1 آب (أغسطس) ، لن تكون هناك حاجة للبنوك وجمعيات البناء بعد الآن لاختبار الإجهاد المالي للمقترض من خلال اختبار القدرة على تحمل تكاليف سوق الرهن العقاري عند تحديد مقدار الإقراض.

يعني الاختبار التحقق من قدرة المقترض على سداد قرضه في نهاية أي فترة عرض خاص قصيرة الأجل في حالة ارتفاع أسعار الفائدة. توصل المقرضون إلى هذا باستخدام معدل “العودة إلى” – المعدل القياسي المتغير أو معدل التعقب الذي سينتقل إليه المقترضون ، بالإضافة إلى ثلاث نقاط مئوية.

على سبيل المثال ، سيحتاج المقترض الذي يأخذ رهنًا عقاريًا بسعر فائدة ثابت لمدة عامين بنسبة 2.2٪ مع العودة إلى معدل 4٪ إلى إظهار قدرته على تحمل الأقساط الشهرية بمعدل 7٪.

تم إدخال القواعد في أعقاب الانهيار المالي 2007-2008 ، الذي أعقب سنوات من الإقراض غير المقيد. في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، كانت الرهون العقارية متاحة بأكثر من 100٪ من سعر العقار ، ويمكن الحصول عليها بسهولة على أساس الفائدة فقط ، وغالبًا ما كانت تُمنح دون أي دليل على الدخل.

ومع ذلك ، فقد اشتكى البعض داخل الصناعة من أن اختبار القدرة على تحمل التكاليف مرهق للغاية ومنع بعض المقترضين ، الذين يمكنهم تحمل الرهن العقاري ، من الحصول عليه.

قد يساعد إلغاء الاختبار المشترين المحتملين الذين تم رفض قروضهم العقارية التي تسدد أقساطًا أقل من المبلغ الذي يدفعونه في الإيجار كل شهر. وجدت استشارة أجراها البنك أنه من أجل التأهل للحصول على قروض سكنية ، كان الناس يأخذون قروضًا على فترات أطول ، أو بمعدلات ثابتة طويلة الأجل ، مما يعني دفع المزيد بشكل عام.

قال مارك هاريس ، الرئيس التنفيذي لشركة سمسار الرهن العقاري SPF Private Clients: “إن إلغاء اختبار القدرة على تحمل تكاليف سوق الرهن العقاري هو خبر سار ، لا سيما بالنسبة للمشترين لأول مرة الذين ينبغي أن يكونوا قادرين على اقتراض المزيد”. وعلى الرغم من أن النقاد سيقولون إن ذلك لن يؤدي إلا إلى تأجيج سوق ساخنة ، وإتاحة المزيد من الائتمان سوف يؤدي إلى ارتفاع أسعار المنازل مرة أخرى.

“ومع ذلك ، ستظل هناك قيود مفروضة ولن يكون الإقراض مجانيًا للجميع.”

يوافق نيل هدسون ، محلل سوق الإسكان في شركة بيلت بليس الاستشارية ، على أن إزالة اختبار الإجهاد المكون من ثلاث نقاط مئوية “لا يعني أن إقراض الرهن العقاري سيصبح مجانيًا وسهلاً كما كان في عام 2007”.

لا تزال البنوك وجمعيات البناء مقيدة في مقدار الإقراض الذي يمكنها القيام به بما يزيد عن 4.5 أضعاف الراتب – وهذا يمنعهم من الاتفاق على الكثير من الرهون العقارية الكبيرة وكان لهذا تأثير أكبر على المشترين لأول مرة من اختبارات القدرة على تحمل التكاليف.

لا تزال سلطة السلوك المالي تصر على اختبارات الضغط. بموجب قواعدها ، يتعين على المقرضين التحقق من القدرة على تحمل التكاليف عند نقطة مئوية واحدة فوق السعر الذي سينتقل إليه المقترضون. وقال هدسون: “إنها أقل ، لكن يتعين على المقرضين أن يأخذوا في الحسبان توقعات السوق بشأن أين ستكون المعدلات”.

مع ارتفاع أسعار الفائدة ، وأشار البعض إلى أن سعر الفائدة الأساسي للبنك قد يصل إلى 3٪ العام المقبل ، فمن غير الواضح مدى الحذر الذي سيكون عليه المقرضون. يقول البنك إن الأمر متروك للمقرضين الأفراد لتقرير ما إذا كانوا يريدون إجراء أي تغييرات على ممارسات الإقراض الخاصة بهم ، وإذا فعلوا ذلك ، فمتى يتم تقديمها.

تقول الهيئة التجارية للبنوك ، UK Finance ، إن تغيير القاعدة سيجعل من الممكن “للشركات مراجعة طلبات الرهن العقاري بطريقة أكثر تفصيلاً ، مع الحفاظ على معايير الاكتتاب المطلوبة من قبل FCA وضمان أن الرهون العقارية ميسورة التكلفة على المدى الطويل” .

يُسمح للمقرضين بالفعل بتقديم أسعار فائدة ثابتة لا تقل عن خمس سنوات دون تطبيق اختبارات الإجهاد الخاصة بالبنك ، لكن معظمهم ما زال يفعل ذلك على أي حال ، مما أثر على فرص بعض المقترضين في الحصول على قرض عقاري. من المحتمل أنهم سيسقطونها الآن.

ومع ذلك ، فقد ارتفعت معدلات الرهن العقاري في الأسابيع الأخيرة. هذه الزيادات ، إلى جانب ارتفاع تكاليف المعيشة الأخرى ، تعني أن العديد من الخبراء لا يتوقعون أن يكون لتغيير القاعدة تأثير كبير على الاقتراض على المدى القصير.

قال هدسون: “بحلول الوقت الذي يتم فيه تطبيق القواعد ، من المحتمل أن تكون قدرتك على تحمل الرهن العقاري مقيدة أكثر من الآن ، بالنظر إلى السرعة التي تتحرك بها معدلات الرهن العقاري في الوقت الحالي”.

“بحلول الوقت الذي نصل فيه إلى الخريف ، إذا كنت تتطلع إلى الشراء ، فستواجه معدل رهن عقاري أعلى. يقوم السوق ببعض الأعمال لمواجهة إزالة اختبار النقاط الثلاث “.

قال دان ويلسون كراو ، نائب مدير مجموعة Generation Rent: “بالكاد يمر أسبوع دون رؤية تغريدة فيروسية من شخص يدفع إيجارًا بقيمة 1000 جنيه إسترليني ولكن البنك أخبره أنه لا يمكنه تحمل تكلفة رهن عقاري بقيمة 600 جنيه إسترليني. إنه جزء مهم من أزمة الإسكان وينتج جزئيًا عن هذا المطلب على المقرضين لاختبار القدرة على تحمل التكاليف على افتراض أن أسعار الفائدة المستقبلية ستكون أعلى بكثير مما هي عليه اليوم.

“قد يساعد منح المقرضين مزيدًا من حرية التصرف بشأن اختباراتهم ، على الرغم من أنه سيظل مطلوبًا منهم مراعاة معدلات الفائدة المستقبلية. في الأساس ، تكمن المشكلة في أنه تم السماح لأسعار العقارات بأن تصبح باهظة الثمن ، مما أدى إلى هذه المقايضة المؤلمة بين طلب مدخرات كبيرة أو مستويات خطيرة من الديون لشراء منزل “.

قد يحصل المشترون لأول مرة على دفعة من إعلان هذا الأسبوع أن بنك إنجلترا لم يعد يتوقع من المقرضين التحقق مما إذا كان بإمكانهم تحمل مدفوعات الرهن العقاري بمعدلات فائدة أعلى – لكن الخبراء لا يتوقعون أن يؤدي ذلك إلى رهن عقاري مجاني – الكل. اعتبارًا من 1 آب (أغسطس) ، لن تكون هناك حاجة…

قد يحصل المشترون لأول مرة على دفعة من إعلان هذا الأسبوع أن بنك إنجلترا لم يعد يتوقع من المقرضين التحقق مما إذا كان بإمكانهم تحمل مدفوعات الرهن العقاري بمعدلات فائدة أعلى – لكن الخبراء لا يتوقعون أن يؤدي ذلك إلى رهن عقاري مجاني – الكل. اعتبارًا من 1 آب (أغسطس) ، لن تكون هناك حاجة…

Leave a Reply

Your email address will not be published.